“他白喝了（牛奶）三次，就來存錢了”

    “說實話，招行的創(chuàng)新是被逼出來的，不創(chuàng)新連活下來都難，更無法參與競爭。”對于創(chuàng)新，馬蔚華半開玩笑地說，招行創(chuàng)新文化的基因緣于招行的出身，招行是第一家完全由企業(yè)法人持股的銀行。

    此前的“一卡通”、“一網(wǎng)通”已經(jīng)讓大家認(rèn)識了招行的創(chuàng)新文化。而馬蔚華對于創(chuàng)新文化也非常看重，盡管馬蔚華所談的創(chuàng)新看上去似乎不起眼，比如在大廳進(jìn)行叫號，比如把咖啡、牛奶擺在營業(yè)廳內(nèi)，“我們沈陽分行曾向客戶提供免費(fèi)牛奶、咖啡。有的老百姓一看，免費(fèi)的？喝吧，不做業(yè)務(wù)也來喝。我們盡管有些受不了，但也硬挺著。好在老百姓其實也要面子，他白喝了三次，就來存錢了。”

    “銀行如不競爭，光手續(xù)費(fèi)就能占到顧客收入的1%”

    “銀行業(yè)的競爭越來越激烈，應(yīng)該是個好事。”談及當(dāng)前銀行業(yè)的激烈競爭，馬蔚華顯得非常淡定，甚至還講起一個例子：“我去過非洲一些國家，那兒的銀行的確沒有什么競爭，可是當(dāng)?shù)厝嗽阢y行辦理業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)，就能占到全年收入的1%。”

    在馬蔚華看來，競爭也是銀行業(yè)創(chuàng)新的根本，“招行已經(jīng)24歲了，可以說是風(fēng)華正茂，以前我們的一卡通、一網(wǎng)通的優(yōu)勢還能保持幾年，到了現(xiàn)在這個競爭的時代，可能一個月就被復(fù)制了。”“現(xiàn)在要實現(xiàn)創(chuàng)新，就是要比別人早想三五年。”被業(yè)內(nèi)看做是銀行業(yè)創(chuàng)新推手的馬蔚華如此說道：“不能只滿足當(dāng)下的需求，更要能滿足客戶未來3~5年的需求。無論是產(chǎn)品還是服務(wù)，都要基于這方面的判斷，等到別人都認(rèn)識到這一點的時候，你已經(jīng)有了自己的優(yōu)勢。”

    “私募股權(quán)基金幫我們過濾了一層風(fēng)險”

    談及銀行業(yè)的風(fēng)險，馬蔚華感觸極深。1999年3月12日，距董事會正式任命馬蔚華為行長還有6天，一則謠言在招行沈陽分行引發(fā)了為期13天的客戶擠提風(fēng)波，這在國內(nèi)銀行業(yè)還是比較罕見的。

    “銀行是高風(fēng)險行業(yè)，必須要有鐵的制度，但也不能迷信制度。”不過，馬蔚華對于風(fēng)險的看法頗為辯證：“在一定的風(fēng)險容忍度下，收益大的企業(yè)才是好企業(yè)。”

    在中小企業(yè)貸款方面，馬蔚華就顯露了這樣的辯證思維，“加大對中小企業(yè)的扶持力度，已不僅僅是響應(yīng)國家號召，對銀行來說也是‘迫不及待’要做的事。”他表示，由于大企業(yè)不愁貸款，定價話語權(quán)更多的是由他們掌握，銀行的回報率也被壓得很低；而中小企業(yè)利率可上浮，對銀行來說具有更高回報率，但這同時對銀行的風(fēng)險管理能力也提出了更高要求，“銀行不可能不考慮風(fēng)險，好的辦法就是充分認(rèn)識你的客戶，提供可以對應(yīng)的產(chǎn)品。”

總結(jié)：有人說金融是復(fù)雜的游戲，駕馭游戲的人不僅需要具備深厚的閱歷和學(xué)識積淀，若想成為游戲的佼佼者，還需要有異于常人的創(chuàng)新和突破能力。

    已經(jīng)在中國令人矚目的商業(yè)銀行——招商銀行行長這個位置干了12個春秋，帶領(lǐng)招行成為全國第六大商業(yè)銀行，躋身全球前100家大銀行之列的馬蔚華，或許正是這樣的佼佼者。日前，馬蔚華在西安索菲特酒店接受了本報記者的采訪。