李某，從事小五金生產經營已5年多時間，由于聰明能干，生意紅紅火火，規模越來越大，然而，就是這樣一個別人看上去“家大業大”的私營業戶，家里竟然沒有多少存款，更沒有什么保險保障。去年，由于受大環境的影響，他的生產經營也受到了嚴重影響，營業額大大降低，雖然固定資產和存貨較多，但除了這些資產和一大把難以收回的應收款和欠條外，感覺手頭空空的，好像一點兒積蓄也沒有，一時間竟然有點“恐懼感”：如果危機持續幾年時間，他和他的家庭大概連基本生活都難以維持了！

    據了解，有這種情況的個體經營業戶和私營企業主不在少數，一般來說，這些人都像李某一樣，聰明，能干，生意做得很好，經營頭頭是道，但他們也都有一個共同的特點，那就是都特別注重經營規模的擴大，幾乎將所有的經營利潤都投入再生產，每年掙的錢基本上都變成了廠房、機器設備等資產，存在銀行里的錢基本上都是流動資金。同時，由于經營好，資金相對寬余，加上經營需要，應收款和借出款較多，有些借款甚至連欠條也沒有，借出時全憑個人信用和朋友親戚“感情”甚至“哥們義氣”。

    顯然，雖然正常情況下這些私營業戶經營較好，但無疑都隱藏著較大風險，特別是一旦經營出現嚴重困難甚至無法經營的情況，或者主要經營者出現意外的不幸事故，家庭收入將會中斷，尤其是在沒有商業保險和家庭收入全部為經營收入的情況下更是如此。針對此，建議這些私營業戶和個體工商戶要在搞好生產經營的同時，做好理財規劃，做到經營、理財兩不誤。

    首先，把經營資金與生活資金分開。

    許多私營業戶，由于是自己經營，不受相關財務制度的約束，財務管理上比較“自由”，沒有建立嚴格的經營賬務，經營資金和家庭生活資金經常是混在一起的。建議將經營資金與生活資金分開，這樣，有利于核算經營利潤，有利于更好地搞好生產經營。

    其次，將一部分經營利潤用于除生產經營以外的投資理財。

    事實證明，這是非常重要的。不同的私營業主可以根據自身的經營情況，留出不同比例的經營利潤作為理財資金，如10%，20%或者50%等。對于從來沒有留過理財資金的私營業戶，一開始可以留較小的比例，隨著時間的推移，可以根據情況逐步加大比例，當然，這個比例應該建議在不影響正常的生產經營的基礎上。需要指出的是，在確定留出多大比例的利潤作為理財資金前，好應該確定自己和家庭的理財目標，如購房、子女教育、夫妻養老等，并根據這些目標所需要的資金來確定留出比例。對留出用于理財規劃的資金，可根據個人和家庭實際情況，如風險承受能力、理財目標等，建立投資資產組合配置，分別投資于股票、基金、債券、存款等不同的金融工具，在將風險控制在自己可承受的范圍內的同時，取得一定的投資收益，以實現理財目標。當然，為了應付突發事件，在建立投資組合時，要預留一定數量的家庭備用金，一般應為家庭月生活支出的3-6倍，這部分資金可放于存款或者貨幣基金等“準現金”工具中。

    第三，購買適量的商業保險。

    一般來說，個體經營者或者私營業戶都是由一兩個主要成員負責生產經營，這一兩個人通常是技術、管理或者營銷等方面的“專家”，在整個經營中處于關鍵地位、起著關鍵作用，通常情況下，如果這一兩個人一旦出現意外，原來的生產經營將無法正常進行，家庭生活也將受到重大影響。